探索差异化经营模式 宁波银行加快零售转型

20世纪70年代末，随着我国经济发展模式不断变化，一些地区出现了少量城市信用社。80年代中期开始，城市信用社设立的速度加快。起初主要设立在地级以上大中城市，但有一些地方在县（市）也设立了城市信用社。

进入90年代，我国经济飞速发展，信用合作社的运行模式，明显滞后于国内经济增速。故此，监管层在1993年发布《关于金融体制改革的决定》提出，在城市信用社的基础上，试办城市合作银行。

改革初期，城市合作银行推进速度低于预期。

于是，在1995年3月，领导小组召开组建城市合作银行试点城市座谈会，部署了北京、上海、天津、深圳、石家庄5个试点城市的城市合作银行组建工作，此后又将试点范围逐步扩大到全国16个城市。

1997年，宁波银行在一大堆宁波当地的城市信用社、联合合作社基础上组建成立。经过多年拼杀，如今已拥有超过万亿的总资产规模，营业网点和分行机构覆盖北京、广东和长三角等发达地区。

在许多投资人的心目中，宁波银行是唯一可以与招商银行媲美的零售行，甚至经常被称作为最优秀银行的典型代表。

零售业务是所有银行的基本盘

零售业务对于商业银行的重要性，早就已经被市场验证。对于银行业而言，零售业务即零售金融业务，一般为商业银行以自然人或家庭及小微企业为服务对象，提供存款、融资、委托理财、有价证券交易、代理服务、委托咨询等各类金融服务的业务。零售业务是商业银行提供“一站式”打包产品和服务的主要途径，也是商业银行开辟新市场、新领域、新经营方式的主要工具。

近年来，利率市场化促使银行存贷利差收窄，盈利增速放缓，这意味着银行急需寻找新的增长曲线，其中零售业务正是其中之一。

麦肯锡也表示，自2014年以来，中国零售银行业一直保持每年12%的增速，现已成为全球第二大市场。随着中国经济逐渐转向消费和投资“双轮”驱动，以及大众消费和理财需求的迅猛增长，零售银行正逐渐成为银行收入增长的重要引擎。

深耕小微金融 探索差异化经营模式

宁波银行同样将目光转向零售业务，早在2014年，其就提出“大零售”战略，将小微业务独立出来并成立了零售公司利润中心。与之相随的是该行锁定“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，由于传统大银行在下沉市场的延伸有限，以及一些小银行因牌照约束或创新力不足，不少小微客群的需求难以得到完全满足，因此宁波银行很重视探索差异化经营。经过多年积累，该行逐渐摸索出一套具有特色的小微企业服务方式。

在产品服务上，仅贷款业务就有“快审快贷”、“税务贷”、“转贷融”、“透易融”等多种针对不同需求的特色产品。同时，宁波银行还拓宽了小微金融电子服务渠道，在网银、App等线上渠道不断成熟的基础上，推出了“宁波银行小微企业金融”公众号，开通了贷款申请、提款、还款以及额度测算等功能，方便客户实时了解产品政策、自助进行线上操作，大大提升了客户服务体验。

围绕零售公司这一利润中心，宁波银行多年来在小微领域的深耕使其客群规模不断夯实，小微金融服务质效不断提升。不仅如此，在政策指引下，宁波银行也通过信贷资源倾斜、定制产品服务等方式积极支持“专精特新”、“智能制造”、“绿色制造”等先进制造业企业、区域进出口企业，走出一条差异化特色发展之路。

时至今日，宁波银行的大零售和轻型银行战略布局进一步深化。这8年时间以来，宁波银行的个人信贷业务实现华丽蜕变，从2014年的727.35亿元突飞猛进至2022年三季度末的3735.72亿元。

财富管理成为增长新引擎

除基础零售外，鏖战零售金融必选项是财富管理。

以宁波银行为例，财富管理成为增长新引擎，今年前三季度，全行实现非利息收入175.49亿元，同比增长21.82%，增幅明显高于利息净收入，在营业收入中占比也同比提升2.13个百分点至39.18%。

数据的亮眼表现与宁波银行拥有的两张王牌息息相关。

第一张则是理财，将时间拨回2019年，宁银理财获批筹建，也就是说，理财牌照成为宁波银行的囊中之物。短短三年的时间，宁银理财管理的产品规模稳健增长，截至今年6月末，已达3935亿元；净利润从2019年的38.4万元步步增长至2021年的4.35亿元，今年上半年净利润更是为4.44亿元，超过去年全年总额。

第二张则是基金，早在2013年，永赢基金就已成立。从成立至今，无论是公司的公募规模还是净利润均呈现稳健增长之势。在规模方面，永赢基金的公募规模已增长至今年上半年末的2617亿元；净利润从2013年的193.8万元提升至2021年的2.22亿元。

当然，宁波银行拥有的牌照不止基金与理财，今年宁波银行再获一子，从华融手中拿下消金牌照。

可以说，宁波银行的零售之路正从基础零售延伸至财富管理、消费金融、私人银行等方方面面。